銀行貸款的品種


貸款品種首先了解一下貸款人、借款人以及貸款的概念。貸款人系指在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的資金融資機(jī)構(gòu)。借款人系指從經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)中取得貸款的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。所稱貸款系指貸款人對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。


貸款品種很多種類，這要看在社會(huì)中占用的形態(tài)而有不同的分類，本文主要簡(jiǎn)介按期限、方式和用途劃分，在實(shí)際應(yīng)用中三者是交織的一起的，比如流動(dòng)資金貸款無(wú)論金額大小，必然涉及到貸款用途、貸款期限，與此同時(shí)貸款采取比如抵押擔(dān)保方式等等。那個(gè)貸款品種貸款后都必須接受貸款銀行的貸后資金的監(jiān)督檢查與管理，直到貸款還清為止。


一、期限。貸款按照期限分類有短期貸款、中期貸款、長(zhǎng)期貸款。短期貸款指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。中期貸款指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。長(zhǎng)期貸款指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。


二、方式。根據(jù)貸款的方式劃分有信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。保證貸款指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能。那個(gè)貸款品種都可采用信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款及組合擔(dān)保方式。


三、用途。《貸款通則》明確規(guī)定貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的貸款，貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)的規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策。貸款品種按貸款用途劃分主要有流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，個(gè)人貸款、票據(jù)融資、特定貸款、委托貸款等等種類很多。各品種簡(jiǎn)介如下：


流動(dòng)資金貸款是指貸款人向企事業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。按貸款期限可分為一年期以內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款和一年至三年期的中期流動(dòng)資金貸款。 流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)人應(yīng)具備以下條件，也是其它類貸款的基本條件的內(nèi)容之一：借款人依法設(shè)立；借款用途明確、合法；借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)；借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源；借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；貸款人要求的其他條件。


固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。貸款期限5年以上。固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)基本條件要依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，固定資產(chǎn)投資也稱為項(xiàng)目融資，一般要經(jīng)過(guò)立項(xiàng)、可行性研究、初步設(shè)計(jì)和開(kāi)工等幾次審批，才能進(jìn)入施工建設(shè)。項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，項(xiàng)目建成后還要由政府有關(guān)部門組織竣工、決算、驗(yàn)收等工作。


房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款可分為住房開(kāi)發(fā)貸款和商業(yè)用房開(kāi)發(fā)貸款。1.住房開(kāi)發(fā)貸款，是指用于開(kāi)發(fā)、建造住房的貸款、住房包括商品住房和保障性住房（含經(jīng)濟(jì)適用房、限價(jià)房、公租房、廉租房等），其中保障性住房按項(xiàng)目租售模式分為銷售型和非銷售型。期限原則上不超過(guò)三年（含三年）；2.商業(yè)用房開(kāi)發(fā)貸款，是指用于開(kāi)發(fā)、建造和大修以商業(yè)為用途房產(chǎn)的貸款。期限原則上不超過(guò)五年（含五年）。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款業(yè)務(wù)須符合國(guó)家政策，遵循項(xiàng)目建設(shè)合規(guī)、資本金合規(guī)、抵押為主、封閉管理等基本原則。具有貸款金額大，貸款期限長(zhǎng)的特點(diǎn)?！锻恋厥褂脵?quán)證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程開(kāi)工證》簡(jiǎn)稱為四證，可行性調(diào)研報(bào)告及四證是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款區(qū)別于其它貸款的最重要的特點(diǎn)。


個(gè)人貸款是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本、外幣貸款。如個(gè)人商用貸款、個(gè)人住屋貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人助學(xué)貸款等。


票據(jù)融資是指票據(jù)持有人通過(guò)票據(jù)向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)取得資金，實(shí)現(xiàn)融資的目的。票據(jù)融資也是不少企業(yè)重要的融資來(lái)源。票據(jù)融資方式各類：票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)質(zhì)押、信用證福費(fèi)廷等等多種方式。


特定貸款，系指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。這種貸款屬于政策性的成分比較多。


委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。


衍生品種。衍生貸款品種是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而衍生的：1、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。企業(yè)通過(guò)質(zhì)押貿(mào)易中的應(yīng)收賬款等貨幣或資產(chǎn)等價(jià)物，用以換得短期貸款資金的一種融資手段。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)可以簡(jiǎn)單地理解為流動(dòng)資金需求，前提必須是貿(mào)易活動(dòng)。如信用證等。2、銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)適用于客戶的大額融資需求，包括項(xiàng)目融資，企業(yè)并購(gòu)、資產(chǎn)重組、進(jìn)出口貿(mào)易、發(fā)行股票債券等過(guò)程中的融資需求。3、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款。為企業(yè)流動(dòng)資金來(lái)源范疇。4、其它類，如銀行承兌匯票、銀行承兌匯票貼現(xiàn)等等。還有其它各類的衍生貸款品種各銀行也不是完全相同。


注，本文資料來(lái)源《貸款通則》及其它