零利率車(chē)貸背后的貓膩

“零利率車(chē)貸”背后藏玄機(jī)

事實(shí)上，“零利率”貸款買(mǎi)車(chē)并不新鮮，早在前幾年就已在全國(guó)各城市車(chē)市中出現(xiàn)。從本質(zhì)上講，它是汽車(chē)廠商與銀行、汽車(chē)金融公司等機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出的一項(xiàng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)。記者在調(diào)查采訪中發(fā)現(xiàn)，通常情況下這類(lèi)汽車(chē)貸款只需要購(gòu)車(chē)者支付30%至50%的首付款，就可以先行把車(chē)開(kāi)回家，其余購(gòu)車(chē)款分1至3年還清。但也有的要求一次性還款，或者可以按月分期還款。也就是說(shuō)，購(gòu)車(chē)者在一定期限內(nèi)無(wú)須支付任何利息，車(chē)貸利息全部由廠商或經(jīng)銷(xiāo)商向銀行、車(chē)企、汽車(chē)金融公司支付，充當(dāng)著貸款過(guò)程中“活雷鋒”的角色。

記者在小范圍的隨機(jī)走訪中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)市民對(duì)于“零利率購(gòu)車(chē)”的模式并非完全了解?？墒沁@種看上去很美的貸款方式，背后卻隱藏著種種“玄機(jī)”，購(gòu)車(chē)者如果事先不了解清楚，很可能在“真相”大白后事與愿違。

據(jù)一位行業(yè)人士透露，不少4S店為沖刺年末銷(xiāo)售額指標(biāo)，經(jīng)常會(huì)建議那些資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)或資金額度不夠的購(gòu)車(chē)者選擇“零利率”車(chē)貸方式?？墒亲鳛橐恍闹幌氚褠?ài)車(chē)盡快開(kāi)回家的購(gòu)車(chē)族來(lái)說(shuō)卻并不清楚，一旦他們選擇“零利率”車(chē)貸后，盡管在約定時(shí)間內(nèi)確實(shí)不用支付貸款利息，但在辦理手續(xù)過(guò)程中卻需要繳納一筆手續(xù)費(fèi)，額度一般為貸款金額的3%至8%，且還款期限越長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)率越高，而且要求消費(fèi)者一次性支付。也就是說(shuō)，這筆所謂的“手續(xù)費(fèi)”其實(shí)就是一種變相的利息，把它折合成貸款利率，購(gòu)車(chē)者的實(shí)際現(xiàn)金支出甚至要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款利息支出，這是其一。其二，“零利率”車(chē)貸方式往往都設(shè)有限制條件，譬如一些汽車(chē)金融公司推出此類(lèi)車(chē)貸產(chǎn)品時(shí)就有規(guī)定：購(gòu)車(chē)者只能享受1年“零利率”特殊優(yōu)惠，之后幾年如果貸款沒(méi)有還清，照樣得支付利息?？墒琴?gòu)車(chē)時(shí)，如果購(gòu)車(chē)者不刨根問(wèn)底的話，很少有銷(xiāo)售人員能全面解析。此外，本著以銷(xiāo)售盈利為目標(biāo)的4S店，在為客戶提供“零利率”免息購(gòu)車(chē)的“優(yōu)厚待遇”后，通常不再提供同一款車(chē)型的其他促銷(xiāo)優(yōu)惠政策。比方說(shuō)，年末某款車(chē)降價(jià)1萬(wàn)元促銷(xiāo)，購(gòu)車(chē)者一次性付款購(gòu)買(mǎi)的話，可享受這一優(yōu)惠，但如果選擇“零利率”貸款購(gòu)車(chē)，4S店可能就不再予以優(yōu)惠了。

購(gòu)車(chē)謹(jǐn)慎選擇貸款途徑

資金暫時(shí)周轉(zhuǎn)不開(kāi)卻不得不買(mǎi)輛車(chē)拜訪客戶及上下班代步，怎么辦？業(yè)內(nèi)人士提醒那些需要依靠貸款實(shí)現(xiàn)購(gòu)車(chē)愿望的市民，貸款買(mǎi)車(chē)一定要結(jié)合個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況選擇適宜的貸款途徑，不能因看到4S店推出的零首付或低首付而沖動(dòng)購(gòu)車(chē)。記者從本市多家汽車(chē)4S店了解到，目前貸款購(gòu)車(chē)主要包括銀行貸款、汽車(chē)金融和信用卡分期付款三種方式。

首先，如果向銀行貸款購(gòu)車(chē)的話，雖不限車(chē)型但要抵押。據(jù)悉，銀行車(chē)貸與房產(chǎn)按揭貸款一樣，即客戶買(mǎi)車(chē)時(shí)在支付首付款的同時(shí)，可直接向銀行申請(qǐng)貸款。購(gòu)車(chē)者可選擇空間大，不論購(gòu)買(mǎi)何種品牌、何種車(chē)型，都可以申請(qǐng)銀行貸款。利率方面，通常按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，并隨利率的變化調(diào)整，一般情況下是一年一定。如遇國(guó)家在年度中調(diào)整利率，新簽訂的《貸款合同》按中國(guó)人民銀行公布的利率執(zhí)行。其次，汽車(chē)金融公司貸款是指客戶在購(gòu)買(mǎi)指定汽車(chē)時(shí)，由該品牌汽車(chē)金融公司直接向客戶發(fā)放貸款，雖審批快但利率也相對(duì)較高。從目前來(lái)看，大部分汽車(chē)4S店都提供汽車(chē)金融服務(wù)。一般情況下，此種方式無(wú)需購(gòu)車(chē)者提供任何擔(dān)保，只要有固定職業(yè)和居所、穩(wěn)定的收入及還款能力，個(gè)人信用良好即可，審批過(guò)程較短。然而，通過(guò)汽車(chē)金融貸款，首付款最低為車(chē)價(jià)的20%，最長(zhǎng)

貸款年限為5年，不用交抵押費(fèi)，但要求購(gòu)車(chē)者在廠家授權(quán)的銷(xiāo)售店辦理“一站式”購(gòu)車(chē)、貸款、保險(xiǎn)等全部業(yè)務(wù)。利率相對(duì)較高，通常會(huì)比銀行車(chē)貸高出一些。而且車(chē)型方面，汽車(chē)金融公司只給自己品牌汽車(chē)提供貸款服務(wù)。第三，目前不少銀行都推出了信用卡分期購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)，雖說(shuō)分期購(gòu)車(chē)受車(chē)型限制，但隨著銀行積極開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，目前已基本涵蓋眾多主流車(chē)型。據(jù)了解，無(wú)論是本市還是外地戶口，只要個(gè)人信用記錄良好，都可以申請(qǐng)信用卡分期購(gòu)車(chē)，而且辦理手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便、快捷。相較普通車(chē)貸動(dòng)輒個(gè)把月的審批時(shí)間，從客戶提交資料到完成審批，信用卡分期大概需要三五天至兩周時(shí)間。

雖說(shuō)表面看上去，以上三類(lèi)車(chē)貸方式，信用卡分期貸款購(gòu)車(chē)頗具優(yōu)勢(shì)，但若在同等貸款金額下，其月供壓力相對(duì)更為明顯，中間資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)也較高。因此，選擇信用卡分期付款前，購(gòu)車(chē)者必須認(rèn)清個(gè)人還款能力。同時(shí)還應(yīng)知道，如果日后提前還款，銀行已收取的手續(xù)費(fèi)是不予退還的。

消費(fèi)貸款需看清限制條件

隨著利率市場(chǎng)化及眾多金融政策的出臺(tái)，我國(guó)的消費(fèi)金融正迎來(lái)快速發(fā)展時(shí)期。具體到我們的日常生活，除購(gòu)房、買(mǎi)車(chē)外，留學(xué)、旅行、裝修及電子產(chǎn)品也成為市民們的貸款對(duì)象，而這些皆屬一般性消費(fèi)貸款，即指消費(fèi)者對(duì)耐用消費(fèi)品、教育和醫(yī)療服務(wù)、房屋裝修、旅游度假等的短期消費(fèi)信貸。

譬如消費(fèi)者需要裝修款20萬(wàn)元，可以通過(guò)房產(chǎn)抵押方式向銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款，審核通過(guò)后貸款將打入特別定制的銀行卡上。這筆款項(xiàng)可以“一款多用”，分別用于裝修、度假、結(jié)婚、求學(xué)等大額消費(fèi)用途。而消費(fèi)金融公司也有“商戶消費(fèi)貸款”和“現(xiàn)金貸款”兩種方式。“現(xiàn)金貸款”業(yè)務(wù)在通過(guò)審核后，貸款資金將劃付到消費(fèi)者指定的借記卡中。只是額度有規(guī)定，有的規(guī)定最高不超過(guò)月度收入的5倍。貸款成本方面，銀行消費(fèi)信貸產(chǎn)品實(shí)行的是利率+貸款管理費(fèi)的方法，一般貸款成功后利率鎖定。利率在央行同期基準(zhǔn)利率上上浮一定比例，通常在7%至10%左右。相較之下，消費(fèi)金融公司的利率稍高，一般在10%以上，采用浮動(dòng)利率方式，根據(jù)客戶的綜合情況進(jìn)行單獨(dú)定價(jià)。由于不同金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品在貸款條件、貸款額度、貸款成本、還款方式等方面各有不同，因而消費(fèi)者應(yīng)合理選擇。采訪期間，也有個(gè)別銀行工作人員透露，目前一些銀行已集中優(yōu)勢(shì)主攻某一類(lèi)貸款，尤其是房貸和車(chē)貸。而對(duì)于那些業(yè)務(wù)量較小的個(gè)人消費(fèi)信貸，已逐漸讓位于信用卡。

從近日發(fā)布的國(guó)內(nèi)首份消費(fèi)金融研究報(bào)告《中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》看，作為消費(fèi)信貸市場(chǎng)主要的參與者和消費(fèi)信貸資金提供者，消費(fèi)信貸商發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。一個(gè)合格的、負(fù)責(zé)任的消費(fèi)信貸商需要具備盈利性、規(guī)范性和普惠性這三個(gè)特征。那么，中國(guó)越來(lái)越快的利率市場(chǎng)化發(fā)展步伐，是否會(huì)對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)生影響呢？對(duì)此，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，利率方面確實(shí)會(huì)存在一定影響，但影響消費(fèi)者選擇消費(fèi)貸款方式及金融公司的因素還有很多。同時(shí)，如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許，消費(fèi)金融公司還可以對(duì)不同客戶實(shí)行不同利率。

除此之外，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與日常生活的全方位融合，很多市民發(fā)現(xiàn)，不僅可以從銀行申請(qǐng)貸款和信用卡，還能從以螞蟻花唄、京東白條為代表的大大小小的電商平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)小貸公司“貸”到資金。雖說(shuō)貸款方式變得更為簡(jiǎn)化，但業(yè)界理財(cái)師提醒市民，一定要通過(guò)正規(guī)手段和渠道貸款。據(jù)我國(guó)相關(guān)法規(guī)，私下的信用卡套現(xiàn)是違法的，情節(jié)嚴(yán)重還可構(gòu)成信用卡詐騙罪。盡管花唄、白條等套現(xiàn)行為目前尚未納入相關(guān)法規(guī)，但螞蟻金服方面提醒用戶，一旦被查實(shí)利用花唄套現(xiàn)，買(mǎi)家和套現(xiàn)商戶都將面臨多重處罰。