據(jù)西班牙《歐華報》報道，每個來西的奮斗華人都希望能通過自己的努力過上幸福、安逸的生活，所以開店、買車、買房是旅西華人通往幸福的必經(jīng)之路。隨著時代的發(fā)展，近些年，旅西華人的投資消費(fèi)觀念也在慢慢轉(zhuǎn)變，超前消費(fèi)意識慢慢形成，越來越多的華人在買房買店積蓄用錢的時候，不再和親戚朋友借錢，而是向銀行申請貸款。這樣既不用欠下人情債，又可以“用明天的錢，圓今天的夢”。然而，僑胞們的貸款意識不斷增強(qiáng)，且對貸款手續(xù)和細(xì)節(jié)并不太了解，所以才會在貸款時遇到各式各樣的問題……保險狀況決定貸款成敗
僑胞楊先生在西班牙已經(jīng)生活七八年了，經(jīng)過幾年的奮斗，把身份漂白后，便與姐姐一起開了一間小服裝店。前些年，西班牙的經(jīng)濟(jì)情況尚好，一年半的功夫他們就把最初的投資賺了錢回來，之后的兩年也賺了不少錢。從2010年開始，服裝店的生意急轉(zhuǎn)直下，在堅持了半年后，楊先生果斷地關(guān)掉店面。憑借多年經(jīng)營服裝店的經(jīng)驗，他很快被馬德里的一家大型服裝批發(fā)公司聘用，成為一個服裝推銷員。這份工作的工資雖然不高，也很辛苦，可楊先生仍舊很珍惜。因為從關(guān)店的那一刻起，他就一直在考慮一個問題，在大多數(shù)人都經(jīng)營不下去的時候，為什么總是有些人可以把生意做得那么紅火呢？于是楊先生一邊做服裝推銷工作，一邊學(xué)習(xí)了解哪些服裝最適合西班牙人的口味。
一年以后，楊先生對服裝價格、款式、熱銷度都已了然于心，于是他辭掉了銷售員的工作，再次物色新店面。2012年的西班牙經(jīng)濟(jì)韶華易逝，很多臨街的熱鋪都空置了，正是下手賣店、開店的好時機(jī)。楊先生便開始找店。他認(rèn)為西班牙的經(jīng)濟(jì)還在走下坡路，所以店面的轉(zhuǎn)讓費(fèi)可能還有更大的下降空間，所以幾個看重的店面在談價格的工程中浪費(fèi)了很多時間。加之備選的店面又多，楊先生有些挑花了眼，從決定找店到最終達(dá)成協(xié)議，一共用了5個月的時間。因為已經(jīng)是五年居留，之前一直是全保，楊先生雖然沒工作，也沒為上保險的事情費(fèi)心。
相中店面后，楊先生開始核算費(fèi)用，付了轉(zhuǎn)讓費(fèi)之后，再進(jìn)行裝修，加上花錢進(jìn)貨，可是一筆不小的開支。手頭的資金有限，幾個親戚的日子也不好過，聽說現(xiàn)在西班牙政府鼓勵百姓創(chuàng)業(yè)，不如去銀行貸款。可是楊先生連續(xù)問了幾家銀行得到的答案卻是否定的，沒有一家銀行愿意貸款給他。楊先生覺得非常委屈，自己開店打工好多年，一直都上的全保，每個月的工資也都存在銀行里，從來沒有過欠款情況，為何申請不到貸款呢？最后，一家銀行拒絕貸款的原因告訴了他。因為在楊先生找店的5個月里，他沒有任何保險記錄，這就證明那段時間他處于失業(yè)狀態(tài)，這就意味著有5個月的時間他沒有任何收入。所以，銀行怎么能把錢提供給一個沒有固定穩(wěn)定收入，沒有還款能力的人呢？
對于剛剛得到居留的人來說，保險的多少是維系居留的一個重要環(huán)節(jié)，所有人都會為上保險的事情擔(dān)心費(fèi)神，全保和半保是成了招工找工的重要選項。一旦拿到兩年居留后，不少僑胞就對保險的事情不上心了，認(rèn)為半保也沒什么，只要能續(xù)出居留就好。殊不知保險對僑胞日后貸款買車買房有很大的影響。
個人信用記錄的影響
留學(xué)生小王來西4年，大學(xué)畢業(yè)后在馬德里的一家華人公司找到一個經(jīng)理助理的職務(wù)。因為公司與住家相距很遠(yuǎn)，每天上班要先乘地鐵再換汽車，下車后還要步行10多分鐘，很是麻煩。小王決定買一輛車，以車代步節(jié)省時間。雖然西班牙有不少價格低廉的二手車，可因為自己的汽車知識有限，小王不敢輕易下手?？紤]再三，他決定買一輛新車。剛畢業(yè)沒多久的他手里沒什么積蓄，在國內(nèi)的父母都是工薪階層，留學(xué)幾年已經(jīng)讓家人花了不少錢，所以小王不打算再伸手和父母要錢，他希望自己可以向西班牙的年輕人一樣通過貸款來買一部新車。正好他的一個校友在一家貸款公司就職，校友說，貸款代理公司對個人材料的要求并不像銀行那么苛刻，工資單比較低的人也可申請到數(shù)額比較大貸款，所以小王便拜托校友幫忙辦理買車貸款。在貸款審批時，銀行發(fā)現(xiàn)小王曾經(jīng)有一筆欠款，而這筆欠款是什么時候欠的，為何欠的，他的記憶都很模糊了。
原來，小王剛到西班牙的時候，曾在SALAMANCA學(xué)習(xí)過一段語言，當(dāng)時和同宿舍的同學(xué)一起申請了一個固定電話帶網(wǎng)絡(luò)電信“套餐”，用小王的身份與該公司簽了一份合同。后來，他被馬德里一個大學(xué)錄取，順理成章搬離SALAMANCA，臨走時聯(lián)系電話公司終止套餐合同?？墒?，小王終止合同的時間正好是月中，按照慣例電話公司到月底才會從銀行賬戶上扣取電話費(fèi)，而臨走前，不了解情況的他已經(jīng)將扣電話費(fèi)的銀行賬戶早早BAJA掉了。雖然后來電話公司寄了多封催繳話費(fèi)的信件，但是他和同住的同學(xué)都已經(jīng)搬走，新住戶把這些前住客的信件都扔進(jìn)了垃圾桶。
這樣一來，小王在不知情的情況下，被電信公司拉進(jìn)了“信譽(yù)”黑名單，幾年過去了，這些欠費(fèi)從30多歐元便成了300多歐元。
小王并沒有打算欠款，但當(dāng)初的馬虎大意卻給眼下的貸款帶來了麻煩。校友說好在欠款數(shù)額不大，如果補(bǔ)交后，和銀行好好溝通協(xié)商一下，“購車貸款”不是一點希望沒有?？墒牵@個不良記錄無疑給小王的個人信譽(yù)蒙上了一個陰影。相信有些同胞也有類似的情況，因為搬家、回國等原因錯過了一些繳費(fèi)的信件，或者因為看不懂信件內(nèi)容而采取置之不理的態(tài)度，但如果個人真的欠了錢，不按時繳納，對個人信譽(yù)和貸款買車買房開店是非常不利的。
還款利息應(yīng)橫向比較
僑胞馬先生在西經(jīng)商多年，可謂是見多識廣，加之他西語也不錯，公司和家庭的所有事務(wù)都是親力親為，很少求人幫忙。馬先生的遠(yuǎn)房表妹小敏對他崇拜有加，無論是孩子入學(xué)看病，自己換居留交保險，所有的問題都向這個諸葛亮般的表哥請教。幾個月前，小敏在PARLA看中了一套小別墅，打算貸款買下來。得知此事后，馬先生立即給小敏出了一個“錦囊妙計”：貸款買房可以，但是千萬不能找華人的貸款中介公司，只有西班牙人的信貸公司最可靠，最實惠。沒多久，小敏便與一家與馬先生合作多年的信貸公司主管見了面，在審查了材料后沒多久貸款就被批準(zhǔn)了。沒多久，小敏一家人就開開心心地住進(jìn)了新房。
上個月，小敏的一個朋友也在她的社區(qū)貸款買了一套別墅，二人在閑聊時談起了還貸的細(xì)節(jié)。細(xì)聊之后，小敏才發(fā)現(xiàn)表哥幫忙申請的貸款并不合算，每年的還款利率、銀行的手續(xù)費(fèi)，甚至是信貸公司的手續(xù)費(fèi)都比朋友在華人貸款公司申請的費(fèi)用高出不少。之后，小敏聯(lián)系了這家華人信貸公司，根據(jù)自己的條件，她完全可以花更少的錢，申請到更好的貸款。
在做貸款買房買店等大型投資時，不少華人更傾向于直接找西班牙公司咨詢、合作，認(rèn)為西班牙人提供的服務(wù)和條件一定比華人移民開辦的公司所提供的條件優(yōu)越、實在。這里且不去比較哪種信貸公司更有優(yōu)勢，只是想通過小敏的經(jīng)歷提醒給讀者，貸款也與其他商業(yè)消費(fèi)是一樣的，也要貨比三家，考察它的性價比和持久度，不能盲目地輕信他人，要靠數(shù)據(jù)說話，才能做出明智的決定。
小貼士：貸款公司和銀行的區(qū)別在哪里？
第一，貸款代理公司對貸款者材料的要求并不像銀行那么苛刻，工資單比較低的僑胞也可申請到數(shù)額比較大貸款。第二，整個貸款過程代理公司全程跟進(jìn)，客戶只需提供自己的材料，然后就等簽字和取款即可。有的僑胞語言沒有問題，自己可以跟銀行談貸款，但是他們有沒有考慮到銀行利息的高低呢？還有的僑胞覺得利息是小錢，那又是大錯特錯了。比方說，有的貸款代理公司給客戶的年息是20%，有的是10%，根據(jù)貸款額的數(shù)額，利息可以差很多。那為什么利息會差這么多呢？因為銀行只會推薦自己本行的業(yè)務(wù)，有的代理公司跟一家或幾家銀行有合作關(guān)系，這樣，在貸款方面，一家銀行提供給客戶的優(yōu)惠可能不能與二十幾家銀行合作的代理公司相比。（中國新聞網(wǎng)）