本文章為WEFore原創(chuàng)。
第一節(jié) 案例背景：疫情反復(fù)沖擊，個體商戶受到重創(chuàng)
個體工商戶是中國社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的實踐創(chuàng)舉和重要成果，是推動社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，也是非?？少F、可靠、可持續(xù)的戰(zhàn)略資源。中國個體工商戶規(guī)模的不斷壯大，1980年，中國個體工商戶數(shù)量不到1萬戶，占市場主體比重不足1%；1999年中國的個體工商戶數(shù)量達到了0.32億戶；2012年中國的個體工商戶數(shù)量為0.41億戶；截至2021年底，中國登記在冊個體工商戶已達1.03億戶，約占市場主體總量（1.54億戶）的66.88%，同比增長11.1%，是2012年的2.5倍，年均增長10.9%。
個體工商戶是百姓生活最直接的服務(wù)者，在繁榮經(jīng)濟、穩(wěn)定就業(yè)、促進創(chuàng)新、方便群眾生活等方面發(fā)揮著獨特的重要作用。市場監(jiān)管總局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，登記在冊個體工商戶三次產(chǎn)業(yè)占比分別為3.8%、6.0%、90.2%，第三產(chǎn)業(yè)占比超9成。
近年疫情不斷沖擊下，個體經(jīng)濟遭到重大打擊。新冠疫情的突然暴發(fā)，各地迅速進入以封閉隔離為主要形式的應(yīng)急狀態(tài)，從需求和供給兩端嚴重擠壓個體工商戶的盈利空間，使個體工商戶在融資及產(chǎn)業(yè)鏈上的脆弱性被進一步放大，陷入經(jīng)營危機。疫情后個體工商戶繼續(xù)經(jīng)營的意愿取決于消費者的需求、消費信心。經(jīng)濟社會復(fù)工復(fù)產(chǎn)情況、直接關(guān)系著諸多個體工商戶的生存。
第二節(jié) 建行深圳市分行發(fā)布普惠個人經(jīng)營性信貸系列產(chǎn)品
2022年6月23日，建設(shè)銀行深圳市分行啟動“惠市惠企”集惠專項行動，召開普惠個人經(jīng)營性信貸系列產(chǎn)品發(fā)布會，發(fā)布“小微快貸（個人經(jīng)營版）”品牌及“商戶云貸”“商葉云貸”“首戶快貸”“善營貸”“善擔貸”“個體工商戶抵押快貸”六項主打產(chǎn)品。發(fā)布會通過南都直播平臺、建行華南研修院向社會各界同步線上直播，線上線下超10萬人觀看。發(fā)布會上，建行與深圳市個私協(xié)會、華強北商會、拉卡拉深圳分公司、銀盛集團簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，攜手加大對個體工商戶、小微企業(yè)主等普惠群體的全面支持，為深圳雙區(qū)建設(shè)貢獻更大力量。
深圳是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)之都，有385萬商事注冊主體，每8個人就有1個人創(chuàng)業(yè)，民間投資活躍，產(chǎn)業(yè)配套完善，是小微企業(yè)發(fā)展的沃土。建設(shè)銀行深圳市分行是深圳市場普惠金融的最早踐行者，秉承數(shù)字化經(jīng)營理念，應(yīng)用金融科技和大數(shù)據(jù)，不斷創(chuàng)新普惠產(chǎn)品，以超常規(guī)的力度惠市惠企，為解決小微企業(yè)“融資難”給出新金融模式下的“建行方案”。截至2022年5月末，建設(shè)銀行深圳市分行普惠金融貸款余額已突破2500億元，近年來已累計投放普惠金融貸款6000億元，累計服務(wù)10萬戶小微企業(yè)，覆蓋了300萬就業(yè)人群，是深圳地區(qū)小微企業(yè)的首選銀行，被譽為“最懂小微企業(yè)的大銀行”。
第三節(jié) 業(yè)務(wù)解析：普惠個人經(jīng)營性信貸產(chǎn)品
1、產(chǎn)品要素梳理
2、同業(yè)銀行普惠個人經(jīng)營性信貸實踐梳理
第四節(jié) 業(yè)務(wù)拓展：個人經(jīng)營性貸款發(fā)展現(xiàn)狀
1、個人經(jīng)營性貸款分類
個人經(jīng)營性貸款是由銀行向借款人發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營需求的貸款，貸款主體為個體工商經(jīng)營者、企業(yè)法人、企業(yè)合伙人或者企業(yè)主要自然人股東等，按照款項用途可以將其分為個人經(jīng)營性專項貸款和流動資金貸款兩個類別。
個人經(jīng)營性專項貸款主要包括個人商用房貸款、個人經(jīng)營設(shè)備貸款，商用房貸款用于定向購買或租賃商用房，例如交通銀行推出的個人商鋪貸款、中國銀行推出的個人商用房貸款等，目前各大銀行的商用房貸款主要用于商鋪貸款。
個人經(jīng)營設(shè)備貸款用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動所需要的設(shè)備，例如光大銀行、興業(yè)銀行等推出的個人機械設(shè)備按揭貸款。
流動資金貸款則主要用于滿足個人或企業(yè)（個體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營過程中的流動資金需求，按照貸款條件可以分為有擔保型和無擔保型貸款，有擔保型的流動資金貸款需要有質(zhì)押、抵押、擔保公司保證等擔保條件，例如中國銀行推出的個人投資經(jīng)營貸款和中國建設(shè)銀行推出的個人助業(yè)貸款等。而無擔保型流動資金貸款則無需以上擔保方式。
2、個人經(jīng)營性貸款的特征
（1）貸款期限短
個人經(jīng)營性貸款主要滿足申請人生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需求，貸款期限相對于其他貸款產(chǎn)品而言較短，例如中國銀行和中國工商銀行個人經(jīng)營性貸款最長貸款期限為5年，中國建設(shè)銀行個人經(jīng)營性貸款最長貸款期限為2年，中國農(nóng)業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款最長貸款期限為1年，招商銀行個人經(jīng)營性貸款最長貸款期限為5年。相較于個人住房貸款、企業(yè)經(jīng)營貸款而言個人經(jīng)營性貸款的期限較短。這與申請人的資金需求有很大關(guān)系，首先個人經(jīng)營類貸款的資金用途多為臨時性，而且企業(yè)或個體生產(chǎn)經(jīng)營的生命周期相對較短，銀行無法預(yù)知后期的經(jīng)營變化以及還款計劃，出于風險考量也不愿意延長貸款期限。其次個人經(jīng)營性貸款的利率相對較高，借款人出于成本考量也不愿意申請較長周期的貸款，在不考慮違約成本的前提下更愿意在資金周轉(zhuǎn)順利的時候提前償還。
（2）貸款用途多
個人經(jīng)營性貸款面向的群體范圍較廣，貸款資金用途難以細分，僅從款項用途難以對產(chǎn)品進行更加細化的處理。近年來我國小微企業(yè)與個體工商戶的數(shù)量不斷增加，生產(chǎn)內(nèi)容與生產(chǎn)方式也有了很大范圍的拓展，因此很難具體地界定貸款資金專項用途。加之現(xiàn)階段我國的小型企業(yè)或個體工商戶經(jīng)營存活時間較短，據(jù)2019年工商局調(diào)查報告數(shù)據(jù)顯示，我國小微企業(yè)平均生命周期只有2.7年，個人經(jīng)營性貸款的期限與小微企業(yè)的平均生存期限存在一定的不對稱性，這也導(dǎo)致個人經(jīng)營性貸款的用途難以實現(xiàn)后續(xù)的持續(xù)跟蹤。
（3）貸款風險高
現(xiàn)階段宏觀經(jīng)濟環(huán)境較為緊張，中小微企業(yè)或個體工商戶的經(jīng)營規(guī)模相對較小，更容易受到外部環(huán)境的影響而出現(xiàn)較多的不確定性因素。資金用途分散、可抵押物資較少、線上信息缺失等特征都導(dǎo)致個人經(jīng)營性貸款很難觸達申請人的實際經(jīng)營狀況，相對于企業(yè)經(jīng)營貸款而言個人經(jīng)營性貸款的風險更加難以評估。具體表現(xiàn)為銀行在審批貸款的時候不僅需要審核貸款人自身的經(jīng)濟狀況，還需要了解貸款人經(jīng)營企業(yè)的運作情況，但往往個體工商戶和小微企業(yè)的財務(wù)信息與稅務(wù)信息的真實性難以判斷，這就使得貸前授信面臨著較大的風險。此外銀行在個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)的貸后管理中要對款項資金用途進行控制，保證資金不會被挪用，這也會增加銀行的風險控制成本。因此從以上分析中可以看出個人經(jīng)營性貸款具有高風險、高成本的特性。
3、個人經(jīng)營性貸款存在的問題
（1）借款人的身份信息不夠精準
現(xiàn)階段商業(yè)銀行在辦理個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)時，對于借款人信用信息的收集過程大多是參照人民銀行的征信系統(tǒng)這一方式來完成的。這一過程中，受到各個商業(yè)銀行在借款人與擔保人信息錄入方面缺少統(tǒng)一規(guī)定的影響，使得很容易導(dǎo)致部分銀行未對借款人的信息實施必要的復(fù)查，客戶經(jīng)理也沒有將借款人與擔保人的信用信息及時錄入到征信系統(tǒng)中，使得借款人的身份信息不夠精準，影響最終的信用評估結(jié)果。此外，各個銀行之間尚未實現(xiàn)信用信息共享，在客戶個人征信方面存在更新不及時等問題，也在很大程度上加大借款人身份信息核實工作的難度。比如：同一客戶在多家銀行進行引用貸款的行為難以被及時的發(fā)現(xiàn)等。究其原因，上述問題的產(chǎn)生在很大程度與現(xiàn)階段商業(yè)銀行征信系統(tǒng)不夠完善有著直接的關(guān)系。
（2）沒有完成統(tǒng)一的授信管理
商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)辦理期間，在調(diào)查收集借款人相關(guān)信息時，如果只能查到借款人的個人征信，一般與以下幾種原因相關(guān)：第一，借款人的行為不配合。商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)屬于個人性質(zhì)信用貸款范疇，所以銀行在進行企業(yè)征信查證時對于借款人本身的意愿有著較強的依賴性。這種情況下，如果業(yè)務(wù)辦理過程中遇到借款人不主動提供企業(yè)貸款的情況時，銀行方面則無法獲取到企業(yè)的真實負債情況。第二，借款人的企業(yè)沒有貸款卡。在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，如果企業(yè)在成立之前階段融資沒有通過銀行這一途徑，則該借款人的企業(yè)不具備貸款卡，這樣情況下銀行自然無法獲取到借款人企業(yè)真實的貸款信息。第三，借款人周邊信息查詢難度大。在業(yè)務(wù)辦理過程中，往往需要對借款人的周邊信息實施必要的查詢以及綜合比對，但是對于借款人配偶企業(yè)的真實情況往往難以明確。上述問題均會在不同程度上導(dǎo)致銀行無法順利獲得借款人的征信信息，從而加大了統(tǒng)一授信管理的難度。
（3）測算企業(yè)資金需求量方面存在一定的限制
測算企業(yè)資金需求量方面存在的限制，主要體現(xiàn)在企業(yè)的資金需求量測算難度較大。相關(guān)要求規(guī)定，貸款資金超過50萬需要比照流動資金貸款管理方法實施科學(xué)的貸款額度測算。在具體的業(yè)務(wù)辦理中，由于借款人的個人經(jīng)營貸款均屬于私營小企業(yè)，企業(yè)經(jīng)營管理不夠完善，相關(guān)財務(wù)報表信息也存在不夠全面和具體等問題，所以難以對其借款人企業(yè)的真實經(jīng)營狀況進行正確的顯示。這種情況下，一些銀行為了可以留住客戶，往往會通過簡單的計算更有甚者不經(jīng)過計算，只是單純的以借款人抵押物品的價值來確定最終的貸款額度。
（4）個人經(jīng)營性貸款信用評估存在缺陷
從現(xiàn)階段商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款的實際情況分析來看，普遍存在著個人經(jīng)營性貸款信用評估存在缺陷的問題，具體體現(xiàn)在以下幾個方面：
第一，個人信用評估方法落后，并且使用方法缺乏統(tǒng)一性，直接影響商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用評估結(jié)果的客觀性。比如：部分商業(yè)銀行在信用評估時依舊沿用人工審批這一方式，將客戶提供的資料、審批政策和審批人員工作經(jīng)驗作為信用審批的主要依據(jù)。第二，信用風險預(yù)測手段欠缺。雖然當前客戶已經(jīng)相繼通過了授信審批，但是部分銀行由于缺少有效的貸后管理手段和風險預(yù)測手段，使得難以對客戶的行為情況進行持續(xù)性的跟蹤，進而加大了經(jīng)營風險問題的發(fā)生幾率。
4、國有銀行個人經(jīng)營性貸款數(shù)據(jù)
2021年，個人經(jīng)營貸款呈現(xiàn)“爆發(fā)式”的增長，六大行齊刷刷發(fā)力，在個人貸款中，經(jīng)營貸增速更是一騎絕塵，遠超房貸、消費貸。但與此同時，六大行之間，因為自身原有積累的不同，個人經(jīng)營貸款的成績單，已經(jīng)出現(xiàn)了明顯的分化。
（1）個人經(jīng)營性貸款規(guī)模
截至2021年末，郵儲的個人小額貸款達9153.54億元，較上年末增加了1691.02億元，同比增長22.66%。工商銀行個人經(jīng)營貸余額為7024.41億元，個人經(jīng)營性貸款增加了1808.03億元，同比增長了34.7%。建設(shè)銀行個人經(jīng)營貸余額2264.63億元，較上年末增加了879.82億元，同比增幅63.53%。農(nóng)業(yè)銀行個人經(jīng)營貸余額4686.88億元，較上年末增加了891.34億元，同比增長23.48%。交通銀行個人經(jīng)營貸款余額1882.93億元，比2020年末增加了673.08億元，同比增加了55.63%。
從規(guī)?？?，郵儲銀行和工商銀行處在絕對的第一梯隊，農(nóng)業(yè)銀行居中，建設(shè)銀行與交通銀行排在后面，而墊底的是中國銀行。
（2）個人經(jīng)營性貸款增速
每家銀行的個人經(jīng)營貸增速，都保持在20%以上。規(guī)模排在后面的建設(shè)銀行和交通銀行，增速更是分別高達63.53%和55.63%。工商銀行個人經(jīng)營貸雖然規(guī)模已經(jīng)很大，但還是保持了34.7%的增速。農(nóng)業(yè)銀行增長23.5%，仍然算比較居中的位置。而郵儲銀行個人經(jīng)營貸的基數(shù)最大，同比增速22.66%，按照這個速度，郵儲銀行的個人經(jīng)營貸將很快破萬億。
（3）個人經(jīng)營性貸款不良率
個人經(jīng)營貸的不良率，在規(guī)模爆發(fā)式增長的同時，并沒有出現(xiàn)上升，反而呈現(xiàn)出明顯下降。2021年，公布個人經(jīng)營貸不良率的五家國有大行中，所有銀行的個人經(jīng)營貸不良率，都比2020年有了明顯的下降。郵儲銀行由2%降到了1.67%，工商銀行由1.3%降到了0.97%，交通銀行由1.27%降到了0.69%，建設(shè)銀行由0.99%降到了0.72%，農(nóng)業(yè)銀行則由0.85%降到了0.64%。除了郵儲銀行，其他四家銀行的個人經(jīng)營貸不良率都在1%以下，發(fā)展比較穩(wěn)健的農(nóng)業(yè)銀行僅有0.64%。
顯然，對于銀行來說，個人經(jīng)營貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷提升，是個不錯的信貸投放領(lǐng)域。這無疑讓銀行發(fā)展起個人經(jīng)營貸來更有動力。
第五節(jié) 業(yè)務(wù)指引：商業(yè)銀行發(fā)展個人經(jīng)營貸款建議
1、推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新
各銀行業(yè)金融機構(gòu)要針對個體工商戶金融需求“短、小、頻、急”特點，大力拓展信用貸款，力爭新發(fā)放個體工商戶信用貸款占比顯著提高。在風險可控的前提下，積極創(chuàng)新適合個體工商戶的特色金融產(chǎn)品和服務(wù)，推廣POS貸、稅務(wù)貸、信易貸等信貸產(chǎn)品。針對個體工商戶經(jīng)營及現(xiàn)金回流特征，聚焦于緩解個體工商戶臨時性、季節(jié)性資金需求，開發(fā)隨借隨還類信貸產(chǎn)品或提供針對性融資方案。進一步加大針對個體工商戶的續(xù)貸產(chǎn)品開發(fā)推廣力度，對延期期滿、生產(chǎn)經(jīng)營正常的個體工商戶通過正常續(xù)貸流程繼續(xù)予以支持，以穩(wěn)定融資預(yù)期。發(fā)揮人民銀行征信中心動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)作用，向個體工商戶提供動產(chǎn)融資服務(wù)。地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)要運用稅務(wù)、工商等非信貸信息以及在本銀行的交易結(jié)算等信息，綜合評價個體工商戶信用水平，提高信用貸款發(fā)放比例。
2、豐富金融服務(wù)方式
各銀行業(yè)金融機構(gòu)要通過展示信貸產(chǎn)品、服務(wù)項目、收費標準等方式，為個體工商戶提供更加透明、貼心的金融服務(wù)。要借助金融科技力量，充分利用現(xiàn)有系統(tǒng)，將移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同個體工商戶金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，不斷探索完善移動信貸服務(wù)平臺，加快實現(xiàn)掃碼即可申請貸款。精簡辦貸環(huán)節(jié)，加強線上服務(wù)，優(yōu)化貸款審批手續(xù)，提高個體工商戶等經(jīng)營主體的融資便利度。地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)要堅守“支小支農(nóng)”市場定位，借助信息技術(shù)手段優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，開發(fā)線上產(chǎn)品，提升中小微企業(yè)金融服務(wù)便利度。
3、持續(xù)降低融資成本
各銀行業(yè)金融機構(gòu)用好再貸款再貼現(xiàn)工具，利用央行低成本資金為個體工商戶提供優(yōu)惠利率貸款。加快建立完善內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價（FTP)管理辦法和系統(tǒng)，鼓勵對個體工商戶貸款給予定價優(yōu)惠。落實貸款市場報價利率（LPR)改革要求，繼續(xù)釋放LPR改革促進降低貸款利率的潛力，鞏固貸款實際利率水平下降成果。做好貸款年化利率明示工作，加強金融知識普及力度，讓個體工商戶明確知曉商業(yè)銀行貸款和網(wǎng)貸平臺的貸款成本對比，有效保護其知情權(quán)和自主選擇權(quán)。