程世鵬 | 武漢銀行貸款第一自媒體
前段時間到一個朋友那里，跟一個漢西建材市場的老板喝茶，聊天過程中得知老板正在為一筆資金犯愁，想做抵押貸款，跑了好幾家銀行無果，原因是幾個銀行認為征信有瑕疵，能做的利息有太高，并且時間短，所以一直在考慮。
然后我詳細看了下征信，征信有問題的主要原因是因為近期征信查詢過多，其它情況還算優(yōu)良。很多銀行都要求近3個月征信查詢都不能超過6次。所以被拒絕準入也算正常。
但也并不是所有銀行都貸不了，因為此建材老板資質還是有很多亮點的，比如抵押物優(yōu)質，經營狀況良好，征信雖查詢多，但負債低，也沒有什么小貸網貸。
老板的要求年化利率6%以下，貸款期限5年以上，先息后本最好，當然前提是能批得下來。
融資方案如下：一、產品屬性
1、額度：50萬-1000萬。
2、期限：3年/5年/10年
3、還款方式：3年先息后本每年不歸本，5年期先息后本每年歸本10%，10年期每年歸本5%。
4、利率：年化利率4.65%-6.25%，（最低利率LPR，0加點）根據抵押物單價或者家庭總資產階梯定價。
5、抵押率：抵押率6-7成。
二、抵押物要求
1、面積：50平-260平，其中50平-180平最高7成。
180-260平最高6成（房齡05年后且單價超過武漢市均價）。
2、房齡：房齡不超過25年，其中20年-25年抵押率6成。
3、區(qū)域：位于三環(huán)內或三環(huán)外的限購區(qū)域地鐵口2公里內（比如盤龍城、經開等）， 抵押物過戶滿3個月，營業(yè)執(zhí)照不滿半年需滿6個月，直系過戶不受影響。
4、房產性質：只接受市場化商品住宅（含洋房、疊拼、不含獨棟、聯(lián)排、雙拼別墅）
5、過往無查封歷史，未抵押過典當行。
6、未辦證的房產，可憑購房合同先審批再辦證。
三、借款人及經營實體要求
1、借款人：年齡18歲-65歲（年齡+貸款期限小于70歲），個體戶或企業(yè)法人代表，借款人和配偶共同持股10%及以上，發(fā)生變更成法人或股東需滿半年。
2、抵押人：年齡+貸款期限小于80歲，只能是借款人本人、配偶、雙方父母或成年子女。
3、經營：經營注冊地或場所在武漢，有經營場地和流水體現，房地產、歌舞娛樂、桑拿洗浴、網吧酒吧、鋼貿、金融類不準入。
4、當前執(zhí)照的有經營流水準入。
四、征信要求
1、逾期：近2年內征信無連3累6逾期記錄，當前有1可先審批，征信更新后放款。
2、查詢：近半年貸款審批查詢不超過6次（只看貸款審批），稍超過的，無小貸網貸的看綜合資質是否準入。
3、五級分類無：凍結、呆賬、核銷，無擔保人代償，以資抵債的情形。
4、有未結案案件標的金額10萬以下的準入。
總結測評：
此方案對抵押物還有征信部分要求是比較高的，但是相對來講可以準入的空間還是很大，并沒有那么死板，比如查詢、當前逾期、訴訟、五級分類、產證以及營業(yè)執(zhí)照等，都沒有那么嚴苛，但前提是超綱部分不那么嚴重，并且其它方面有亮點才行。
此方案還款方式對于經營者來講相對很靈活，貸款時間沒有那么短，并且不用擔心還本續(xù)貸風險，同時相比一年以上經營貸貸款利率還是比較低的，但是對抵押物要求偏高，并且抵押物類型有很多限制。
其實任何產品的設計都是有差異化的，針對不一樣的群體，如何找到相對適合自己的融資方式往往比利息更重要。
銀貸是杠桿，經營創(chuàng)造價值，投資有風險，貸款需謹慎。
注：本文不做任何產品推薦，只為傳遞更多價值信息，客觀測評武漢銀行融資產品，以作參考。
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