時代的一?；遥湓趥€人頭上，就是一座山。

隨著疫情的多次席卷，人們的失業(yè)率再度提高，入不敷出甚至走向game over的企業(yè)、工廠越來越多，就連一度被當做經(jīng)濟支柱的房地產(chǎn)行業(yè)都進入了萎靡狀態(tài)，市場信心發(fā)生了明顯的下滑。面對這種情況，人們對于“錢要花在刀刃上”的理解也變得越來越深刻，寧愿守著自己的“小荷包”度日，也不愿意拿出來投資，究其背后原因無非是擔心承擔未知的風險。

再加上疫情過后，房貸斷供現(xiàn)象的普遍發(fā)生、人們對未來收入的預期降低，想要提前還房貸的聲音也應運而生，而這是前所未有的。甚至有內(nèi)部人員透露：“提前還貸的預約都排到了7月份”。

那么，到底是“繼續(xù)給銀行打工”劃算還是“和房貸一刀兩斷”劃算呢？

5月20日，中國人民銀行授權(quán)全國銀行及同業(yè)拆借中心公布，5年期以上貸款市場報價利率（LPR）超預期下調(diào)15個基點至4.45%，這是LPR改制后第一次5年期單獨降息，也是規(guī)模最大的一次降息，隨后全國多地房貸利率隨之下調(diào)，最低達到了4.25%。

對此，有網(wǎng)友戲稱：“這就像是瑪莎拉蒂的1000元優(yōu)惠券，看似是給了優(yōu)惠，但和沒給優(yōu)惠比起來好像也沒有什么兩樣”。

顯然，這一舉措的出臺，并沒有緩解人們想要提前還房貸的想法，反而使之愈演愈烈。甚至有一部分居民寧可承擔一部分違約金，也要提前還房貸，銀行面對這一現(xiàn)象只能心痛跳腳卻無計可施。

這到底是為什么呢？

疫情沖擊下，經(jīng)濟疲軟，人們收入水平直線下降，按理說是沒有余力提前還貸的。可令我們?nèi)f萬沒想到的是，收入緊縮了，消費竟也隨之收緊了。

“有錢我不花，就存著，你再勸我花錢，我就存定期，哎~就是玩”。

就這樣，在低風險的訴求下，居民儲蓄率漸漸處于高位，自然也就增加了提前償還房貸的能力。

要知道，在此之前，人們更傾向于拿錢去投資從而獲得高收益，說不準就能“搏一搏，單車變摩托”。另外，根據(jù)以往情況來看，雖然也有提前還房貸的現(xiàn)象，但只是極少數(shù)。而且更多的是普通打工人，在拿到年終獎或手中有結(jié)余資金時，才會去考慮節(jié)省利息而提前結(jié)清負債。畢竟世人都追求“無債一身輕”，這也在情理之中。

也正因此，如今出現(xiàn)的大批提前還貸現(xiàn)象才更應該引起人們的高度重視。

說到這里，相信許多人已經(jīng)迫不及待想知道提前還貸到底劃不劃算了。別急，拿出你的小算盤跟著樓盤菌一起細細算來（均以首套房為例）。

以濟南為例，下調(diào)前貸款利率為4.6%，下調(diào)后貸款利率為4.25%，假設(shè)在2018年時申請100萬元的商貸，貸款期限為30年，距今已按時償還了4年貸款，還剩26年的貸款未還。

我們先來算一下，按照利率下調(diào)前、下調(diào)后以及一次性還清貸款三種情況，會是怎樣的結(jié)果：

66萬、52萬看起來非常誘人，算下來一年就可以省2.53萬、2萬的利息，但前提是你要先拿出93萬、86萬的現(xiàn)金來償還貸款。

如果這筆錢在26年間，拿來投資理財呢？

假設(shè)一年投資理財（目前市場收益率3%~4%）的收益率為3.5%，那么一年下來的收益分別是3.25萬、3.01萬。

僅從結(jié)果來看，只考慮理財收益率與房貸利率價差擴大就提前還款并不是一筆劃算的買賣。

另外，相信大多數(shù)人都會對“一次性結(jié)清”望而卻步，畢竟這需要有一定的經(jīng)濟實力。接下來，我們再算一算如果是按照先還部分本金，貸款年限不變的情況，會怎樣呢：

不管是等額本息還款方式，還是等額本金還款方式，節(jié)省下的利息，都極具誘惑性。但樓盤菌還想提醒大家一點：等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到每個月中。也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。如果已經(jīng)到了還款中期，就意味著已經(jīng)償還了大部分的利息，因此選擇提前還貸的意義不大。同樣，等額本金是將貸款總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計算還款利息。也就是說，越到后期，這種方式所剩的本金越少，所產(chǎn)生的利息也越少。如果你已經(jīng)還款超過1/3了，就說明已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。

誠然，假想的案例并不具備廣泛的代表性，但值得注意的是除了房貸利率與理財收益率外，還需要從還款時間年限、還款方式、已還款期數(shù)等多要素共同評估。而且，我們不能保證房貸利率會一直保持在4.25%，更沒有辦法讓投資收益一直處于理想水平。當現(xiàn)實照進市場時，所有的假設(shè)都將化為虛無。

由此看來，能否提前還貸，既是經(jīng)濟學問題也是社會民生問題，回答此問題也不能依靠“給銀行打工”這種簡單思維，利率變化、未來收入預期、家庭支出、風險杠桿等都是需要考慮的因素。

目前樓市政策層層放寬，所有釋放出的信號都在傳導一個信息：守住“房住不炒”的前提下，盤活樓市、盤活經(jīng)濟。因此，有業(yè)內(nèi)人表示：“如今受疫情影響，樓市成交面臨不確定性，當壓力過大時不排除未來房貸利率還有下調(diào)空間”。但沒人能成為真正的預言家，只有結(jié)合實事、自身情況等作出最適合自己的判斷才是最明智的選擇。

總的來說，要不要提前還房貸，關(guān)鍵要看放在誰身上。對于擁有多套房產(chǎn)的人，做一個投資組合的變化是沒有問題的。對于大部分普通人來說，如果手里有閑錢，注意是留足了生活備用金，包括教育、醫(yī)療、意外等之后的閑置資金，且自己沒有相對穩(wěn)妥的投資方式能夠獲得5%以上的收益，房貸利率又在5%之上、房貸年限還比較長的人，可以選擇提前還房貸?？紤]到未來可能的變數(shù)，提前還部分會是更穩(wěn)妥的做法。反之，則建議繼續(xù)承擔房貸，分攤壓力，拿手里的資金創(chuàng)造更多可能。

沒有最好的還款時間，就看你錢多不多。