“請問您需要辦理信用貸款嗎？我們這兒跟很多家銀行都有合作，保證下款。”最近，記者經(jīng)常接到類似電話，詢問是否有貸款需求。與此同時，記者注意到，不少商業(yè)銀行也在力推“無抵押+快速放款”的信用貸業(yè)務(wù)。那么，他們的貸款政策分別是怎樣的？誰在利率上更有優(yōu)勢，誰的辦理更便捷？大眾證券報和財信網(wǎng)記者特別選取了南京地區(qū)十家不同類型的商業(yè)銀行，就貸款利率、貸款客戶、貸款額度等做了一次調(diào)查。


A、貸款利率：年化4點多至6點多


記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家商業(yè)銀行的信用貸款利率大多集中在5％-6％之間，其中，國有大行的貸款利率略低，如工行和建行最低可以做到年化4點多，而股份制和城商行的利率稍高一些，最高的接近7％。


“精英貸是我們銀行的一款個人信用貸款產(chǎn)品，貸款利率為基準上浮30％，根據(jù)貸款人所需貸款期限的不等，可以提供1-10年的貸款，最短一年期的利率是5.655％，十年期是6.37％?！逼职l(fā)銀行南京分行營業(yè)部一工作人員告訴記者。


貸款利率的高低除了看貸款期限外，有的銀行還會根據(jù)貸款人工作單位性質(zhì)的不同而有所差異。


“我們的一款卡易貸產(chǎn)品，根據(jù)貸款人工作單位性質(zhì)的不同，貸款利率從5.8％-6.7％不等?！碑斢浾邌柤百J款利率時，江蘇銀行城南支行一理財經(jīng)理如是說。


B、貸款條件：最看重客戶所在行業(yè)性質(zhì)


與貸款利率相比，在貸款客戶的選擇上，銀行之間呈現(xiàn)出更為明顯的差異性。


“我們行的信用貸產(chǎn)品只針對我們的代發(fā)工資客戶，由總行自動授信，不需要申請，手機銀行里面能直接顯示可貸額度，如果系統(tǒng)里面看不到，就無法享受這一服務(wù)?！苯煌ㄣy行玄武支行一理財經(jīng)理表示。


記者在采訪中還了解到，除了交通銀行外，工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行也只開放信用貸業(yè)務(wù)給本行特定客戶。


“因為現(xiàn)在政策上風控比較嚴，我們已經(jīng)基本不做信用貸業(yè)務(wù)了，只給在本行有房貸的客戶提供一定的額度，大約5-30萬，由系統(tǒng)自動授信?！鞭r(nóng)業(yè)銀行玄武支行M經(jīng)理提及他們行的網(wǎng)捷貸業(yè)務(wù)時這么說。工商銀行也是只開放信用貸業(yè)務(wù)給對工行有貢獻度的客戶（包括代發(fā)工資客戶，有存款或者買了工行發(fā)行的理財產(chǎn)品的客戶），同樣由系統(tǒng)自動評級篩選給予授信額度。


采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，不同于工農(nóng)交三大行，建設(shè)銀行、中國銀行，以及絕大多數(shù)股份行和城商行的信用貸業(yè)務(wù)并不局限于僅與本行有業(yè)務(wù)往來的客戶人群。不過，對于貸款客戶的所在行業(yè)、工資收入、以及負債情況，各有側(cè)重。


其中，貸款人所在行業(yè)性質(zhì)是絕大多數(shù)銀行最為看重的一點。


“我們的信易貸產(chǎn)品只針對公務(wù)員和教師、醫(yī)生、證券、銀行、電力等13大行業(yè)?！蹦暇┿y行城南支行Z經(jīng)理告訴記者，是否屬于銀行準入行業(yè)直接關(guān)系到能否做這個業(yè)務(wù)，比如軍人就不能做。記者采訪發(fā)現(xiàn)，公務(wù)員、事業(yè)單位、國企、世界500強以及上市公司員工，為銀行發(fā)放信用貸較為偏愛的行業(yè)，而軍人、娛樂行業(yè)以及民企，銀行卡的比較嚴，有的根本不能做。


C、貸款額度：綜合考量行業(yè)、收入及負債


除了所屬行業(yè)性質(zhì)，打卡工資、負債情況也直接關(guān)系到能貸款的具體額度。


“一般來說，屬于我們準入的13大行業(yè)，可以做到30萬授信額度，利率年化5.8％；我們行還可以再額外疊加20％額度，增加的這部分額度享受年化5.08％的優(yōu)惠利率，也就是說總額度可以做到36萬?！蹦暇┿y行Z經(jīng)理進一步說道，“如果客戶可以提供20萬的年收入和房產(chǎn)證明，授信額度可以達到40萬，總額度可以做到48萬。具體額度上，我們更看重收入和職務(wù)職級，如果屬于公務(wù)員，比如廳級干部，可以做到80萬。”


平安銀行理財經(jīng)理W女士則告訴記者，他們行根據(jù)不同情況，貸款額度在3-30萬之間不等?！拔覀冎饕P(guān)注打卡工資、公司性質(zhì)、有沒有社保和公積金，公積金交付比例，以及年化負債情況，進行綜合信用考量。”而江蘇銀行城南支行一理財經(jīng)理則表示，如果客戶代發(fā)工資流水低于5000元就不能申請辦理該行的卡易貸。


記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸款額度最高可以做到100萬的有興業(yè)銀行和紫金農(nóng)商行。


“如果屬于優(yōu)質(zhì)行業(yè)，再加上有房產(chǎn)，一般可以做到30萬，再在我們行有房貸，或者理財達到百萬層級，屬于黑金客戶，100萬也能做。”興業(yè)銀行洪武支行T經(jīng)理告訴記者。


D、征信要求：不能有連續(xù)多次逾期和頻繁查詢


由于信用貸款不存在擔保和抵押，因此貸款人的信譽就顯得尤為重要，體現(xiàn)在征信上，往往決定所申請的額度能否順利批下來。除了工農(nóng)交由系統(tǒng)自動授信外，其余銀行在征信上都有著不同的限制和要求。


“征信方面，我們的要求是連續(xù)逾期不能超過3個月，總次數(shù)不能超過11次，這包括近5年的貸款和信用卡?！蹦暇┿y行城南支行Z經(jīng)理指出。


此外，紫金農(nóng)商行要求征信兩年內(nèi)不得有連續(xù)3次和累計6次逾期，查詢不能特別多，比如一個月不要超過3次；平安銀行要求征信查詢兩個月最多4-5次。盡量不要有逾期（兩年前的沒有影響）；興業(yè)銀行要求逾期不要超過兩次，總計不要超過4次，不要有兩期以上的連續(xù)逾期和太嚴重的對外擔保，不要有太頻繁的征信查詢等。


E、貸款期限：從3年至10年不等


記者調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，不同銀行所能給予的貸款期限從3年至10年不等，還款方式上也差異較大。


“我們的信用貸最長可以3年，一年一還，按月付息，到期還本。你用一天也成，手機上一點就下款。”興業(yè)銀行洪武支行T經(jīng)理說道。同樣最長可貸3年的還有平安銀行，不過他們采取的是等額分期的還款方式。


而南京銀行和中國銀行最長可貸5年，而浦發(fā)銀行的精英貸則最長可貸10年?！拔覀儠o你一張銀行卡，一個信用額度，你隨時支用隨時還款，最長可以10年?！逼职l(fā)銀行南京分行營業(yè)部一工作人員告訴記者。


記者注意到，辦理信用貸時，一般銀行均要求提供夫妻雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證及貸款人收入證明，至于銀行流水、房產(chǎn)證、公積金大多作為參考，而非硬性要求。 記者 趙琦薇